Was ist Ihre Arbeitskraft eigentlich wert?

Der Arbeitskraftwert beschreibt, wie viel Geld Sie insgesamt von heute bis zu Ihrem Renteneintritt noch verdienen werden – unter Berücksichtigung Ihres aktuellen Einkommens und einer jährlichen Steigerung. Dieser Wert macht deutlich, dass Ihre Arbeitskraft in der Regel Ihr größtes wirtschaftliches Vermögen ist – oft deutlich mehr als Ihr Haus oder Ihre Ersparnisse.

Die Absicherungsquote zeigt, wie viel Prozent Ihres aktuellen Einkommens Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung durch vorhandene Absicherungen (BU-Rente + Erwerbsminderungsrente) erhalten würden. Eine Quote unter 60 % gilt als kritisch, da Sie dann weniger als 60 % Ihres bisherigen Einkommens zur Verfügung hätten.

Der Rechner erstellt eine vereinfachte Modellrechnung auf Basis Ihrer Angaben. Er berücksichtigt Ihr aktuelles Einkommen, eine jährliche Steigerungsrate und die Laufzeit bis zum Renteneintritt. Steuerliche Aspekte, Inflation oder individuelle Karriereentwicklungen werden nicht berücksichtigt. Das Ergebnis dient als Orientierungswert, nicht als verbindliche Prognose.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob Sie noch andere Tätigkeiten ausüben könnten. Sie gilt als wichtigste Absicherung der eigenen Arbeitskraft, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in den meisten Fällen nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu erhalten.

Nein. Die Analyse und das erste Beratungsgespräch sind für Sie vollständig kostenlos und unverbindlich. Koller & Baur ist als AXA-Agentur unabhängig von einzelnen Produkten und berät Sie auf Basis Ihrer persönlichen Situation. Es entsteht keine Verpflichtung zum Abschluss eines Vertrages.

Nein. Die Berechnungen im Rechner laufen vollständig in Ihrem Browser. Es werden keine Rechner-Daten an unseren Server übertragen, solange Sie kein Kontaktformular ausfüllen. Erst wenn Sie aktiv eine Analyse anfordern, werden Ihre eingetragenen Kontaktdaten und das Rechner-Ergebnis übermittelt. Details hierzu finden Sie in unserer Datenschutzerklärung.

Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte mindestens 70–80 % des aktuellen Nettoeinkommens betragen, damit der bisherige Lebensstandard gehalten werden kann. Maßgeblich sind Ihre monatlichen Fixkosten – Miete, Kredite, Vorsorgebeiträge. Unser Rechner ermittelt Ihre individuelle Versorgungslücke und zeigt, welche monatliche Absicherung sinnvoll wäre.

Je früher, desto besser. In jungen Jahren sind die Beiträge deutlich günstiger, weil das Gesundheitsrisiko geringer ist. Vorerkrankungen, die sich erst später entwickeln, können zu Leistungsausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen – oder einen Abschluss ganz unmöglich machen. Experten empfehlen den Abschluss idealerweise zwischen 20 und 35 Jahren, möglichst kurz nach Berufseinstieg.

Laut GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) sind psychische Erkrankungen mit ca. 30 % die häufigste Ursache, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats (ca. 20 %), Krebs (ca. 17 %) und Herz-Kreislauf-Erkrankungen (ca. 10 %). Unfälle machen nur rund 8 % aus – entgegen weit verbreiteter Annahme. Das bedeutet: Berufsunfähigkeit trifft Büroangestellte genauso wie körperlich tätige Menschen.

Berufsunfähigkeit (privat versichert): Sie können Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben – unabhängig davon, ob Sie theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben könnten.

Erwerbsminderung (gesetzlich): Die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten Sie erst, wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Private BU-Versicherungen bieten daher einen erheblich besseren und breiteren Schutz.

Eine BU-Versicherung zahlt die vereinbarte monatliche Rente so lange, wie die Berufsunfähigkeit medizinisch nachgewiesen besteht – maximal bis zum vertraglich vereinbarten Endalter (in der Regel 67 Jahre). Es gibt keine zeitliche Begrenzung auf wenige Jahre. Endet die Berufsunfähigkeit vorher, endet auch die Rentenzahlung – die Police bleibt aber aktiv.

Die Beiträge hängen von Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Als Orientierung: Ein 30-jähriger Büroangestellter zahlt für eine BU-Rente von 1.500 €/Monat (Laufzeit bis 67) ca. 60–120 € monatlich. Körperlich tätige oder risikoreiche Berufe zahlen deutlich mehr. Eine individuelle Bedarfsanalyse durch Koller & Baur zeigt, was für Ihre Situation sinnvoll und leistbar ist.

Oft ja – aber mit möglichen Einschränkungen. Je nach Vorerkrankung kann der Versicherer Risikozuschläge erheben, bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen oder den Antrag ablehnen. Entscheidend ist eine vollständige und wahrheitsgemäße Beantwortung der Gesundheitsfragen. Eine unabhängige Beratung hilft, das passende Angebot zu finden und unnötige Nachteile zu vermeiden.

Ja. Die BU-Versicherung bezieht sich auf den zuletzt ausgeübten Beruf zum Zeitpunkt des Leistungsfalls. Wechseln Sie in einen risikoärmeren Beruf, können Sie sogar eine Beitragssenkung beantragen. Bei einem Wechsel in einen risikoreicheren Beruf bleibt der bestehende Schutz erhalten – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine Meldepflicht an den Versicherer besteht in der Regel nicht, kann aber vertraglich vereinbart sein.